讲师姚俊的财商管理博客

储蓄中的财商智慧

中国的老百姓是最喜欢储蓄的，而储蓄也是投资理财资产配置中现金管理的重要手段之一。但是，大家真的会储蓄吗？其实，我们只要稍微改变一下储蓄的方式与节奏，就能获得更多的收益！今天，我就和大家来谈谈储蓄的技巧。

储蓄的技巧01：交替储蓄法

假设你手中有3万元现金，你可以把3万元平均分成A、B两份，每份1.5万元。然后，分别将A这一份存成6个月定期存款，将B这份存为1年的定期存款，并设定成自动转存。等到了6个月后，再将A改存为1年期存款，并设定成自动转存。这样一来，我们每半年（6个月）就会有一张1年期的存款到期可取，而且是按复利计算的。

当我们手头上有一笔现金，而且1年内不会有特别的用处的时候，就可以采取交替储蓄的方式。即赚取了比较高的收益率，而且也具有一定的灵活性。

交替储蓄法的升级版

根据上述交替储蓄的原理，我们可以做一些调整，使其能够代替我们日常的活期储蓄及生活备用金。方法如下：

第一步：假设每月将2000元存为3个月定期，连续存3个月。（这三笔存款，我们以A、B、C表示）

第二步：到第4个月，将到期的A笔存款及利息转存为6个月定期。
           到第5个月，将到期的B笔存款及利息转存为6个月定期。
           到第6个月，将到期的C笔存款及利息转存为6个月定期。
           第7、8、9三个月，每月再追加存款2000元，存为6个月定期。（这三笔存款，我们以D、E、F表示）

第三步：到第10个月，将到期的A笔存款及利息转存为1年期定期，并设定自动转存。
           到第11个月，将到期的B笔存款及利息转存为1年期定期，并设定自动转存。
           以此类推，到第12、13、14、15个月，将C、D、E、F分别转存为1年期定期，并设定自动转存。
           接下来的6个月，每月再追加存款2000元，存为1年期定期，并设定自动转存。

这样一来，以后我们每月都有2000元的1年期定期存款到期，灵活性及收益率均显著提高。按照本文发表时的利率计算，1年期利率为2.25%，活期利率为0.36%，收益率整整提高6.25倍！

当然，如果你嫌麻烦，你可以每月存2000元为1年期定期，并设定自动转存，存12个月即可。

储蓄的技巧02：不等额储蓄法

有句话说得好：这世界变化快。有的时候，我们预计未来一段时间内，不会有大笔的支出。因此，可能就将这笔钱存为了定期存款。但随着时间的推移，可能会需要一部分钱。所以就只能把原先的定期，该为活期。这样就损失了很多利息。而不等额储蓄法，就可以很好的解决这一问题。

假定我们有1万元现金，我们可以分成4份：1000元、2000元、3000元和4000元。然后，我们这4笔钱，都存为1年期定期，并设定为自动转存。这样，未来无论什么时候需要用钱，都可以取出和所需数额接近的那笔存款。如此一来，就即能满足用钱的需求，也能最大限度地得到利息收入。

除了以上的技巧之外，还有很多其他的储蓄技巧。但我觉得实用性不强，因此在这里就不介绍了。如果大家有其他的实用的储蓄技巧，欢迎留言或发邮件给我。我们一起分享储蓄中的财商智慧。

资产配置决定投资成败

前两天和自己的母亲聊天，谈到她打算不再工作，正是真正的退休（她已经法定退休，但还一直做着兼职）。她说她准备休息后，就和她以前的几个朋友一起炒股票，据说他们炒股炒得很好。

——瞧，这就是中国大多数股民的心态！暂且不谈像我母亲这样的年龄还适不适合炒股，就仅以炒股而言，她的想法也是大错特错了。更可怕的是，她打算拿出70%的积蓄投资股票！所以，我决定，写一篇关于资产配置的文章，希望能给广大投资者提个醒。

一、什么是资产配置

投资一般分为投资规划、投资实施和优化管理三个阶段。而投资规划的重心就是做好资产配置，它是资产组合管理决策制定步骤中最重要的环节。据有关研究显示，资产配置对投资组合业绩的贡献率达到90％以上。

从实际的投资需求看，资产配置的目标在于以资产类别的历史表现与投资者的风险偏好为基础，决定不同资产类别在投资组合中所占比重，从而降低投资风险，提高投资收益，消除投资者对收益所承担的不必要的额外风险。

二、资产配置时需要考虑的因素

01、影响投资者风险承受能力和收益需求的各项因素
      包括投资者的年龄或投资周期，资产负债状况、财务变动状况与趋势、财富净值、风险偏好等因素。

02、影响各类资产的风险收益状况以及相关关系的资本市场环境因素
      包括国际经济形势、国内经济状况与发展动向、通货膨胀、利率变化、经济周期波动、监管等。

03、资产的流动性特征与投资者的流动性要求相匹配的问题

04、投资期限
      投资者在有不同到期日的资产(如债券等)之间进行选择时，需要考虑投资期限的安排问题。

05、税收考虑
      税收结果对投资决策意义重大，因为任何一个投资策略的业绩都是由其税后收益的多少来进行评价的。

三、资产配置的步骤

一般情况下，资产配置的过程包括以下几个步骤：

01、明确投资目标和限制因素
      通常需要考虑到风险偏好、流动性需求和时间跨度要求，还需要注意实际的投资限制、操作规则和税收问题。比如，货币市场基金就常被投资者作为短期现金管理工具，因为其流动性好，风险较低。

02、明确资本市场的期望值
      这一步骤非常关键，包括利用历史数据和经济分析，要考虑投资在持有期内的预期收益率。专业的机构投资者在这一步骤具有相对优势。

03、明确资产组合中包括哪几类资产
       一般来说，资产配置的几种主要资产类型有：货币市场工具、固定收益证券、股票、不动产和贵金属（黄金）等。

04、确定有效资产组合的边界
      找出在既定风险水平下可获得最大预期收益的资产组合，确定风险修正条件下投资的指导性目标。

05、寻找最佳的资产组合
      在满足投资者面对的限制因素的前提下，选择最能满足其风险收益目标的资产组合，确定实际的资产配置战略。

　　资产配置是一个综合的动态过程，投资者的风险承受能力、投资资金都会不断的发生变化，所以对不同的投资者来说，风险的含义不同，资产配置的动机也不同，所以最终选择的组合也不一样。

钻戒，是消费还是投资？

在春节走亲访友期间，我了解到有一位朋友为他的太太买了一个1.1克拉的钻戒，让大家羡慕不已。亲朋好友们都纷纷议论，买钻戒好，又能投资，又能戴，一举两得。看着他太太手指上高高突起的闪闪发光的钻戒，听着大家的羡慕之词，我不禁感叹——财商管理太重要了！因为，大家都以为是投资的钻戒，却很有可能是一笔很大的消费！

“钻石钻石亮晶晶，好像天上摘下的星。......”白浪哥在《我和春天有个约会》中的经典歌曲，很好地诠释了大家对钻石的感受。钻石投资，也逐渐继黄金、白银投资之后，成为广大投资者所关注的焦点。

问题：什么样的钻石，才具有投资价值呢？

一、钻石的4C标准

其实，钻石是所有珠宝类投资品中，最标准化的产品。下面就是关于钻石的4C标准：

01、重量（Caratage ）：也就是我们通常说的克拉。

02、颜色（Color）

03、净度（Clarity）

04、切工（Cut）

二、具有投资价值的4C标准范围

并不是所有的钻石都具有投资价值的。下表给出了具有投资价值的钻石4C标准范围。

优先级 重量 颜色 净度 切工 1 大于1克拉 D、E FL EX 2 F IF VG 3 G、H VVS1-2

一般而言，越稀有的就越有投资价值。因此，我个人觉得，投资钻石最好是重量在1克拉以上，颜色为D色或E色，净度在VVS1级别（含）以上，切工为3EX的，会更有投资价值。

三、部分国际、国内钻石证书

好的钻石，除了要满足上述的4C标准外，还需要有权威机构的鉴定证书。有了证书的保证，未来变现时才更有说服力。目前，有以下机构可以提供钻石鉴定证书：

01、国际证书

A. GIA钻石等级证书：美国宝石学院签发，是全球公认的最为权威的证书。
B. HRD钻石等级证书：比利时钻石高层议会签发，其强项在自然有色钻石与仿钻的鉴定。
C. IGI钻石等级证书：国际珠宝学院签发，是全球公认的权威机构之一。

02、国内证书

A. NGTC钻石及镶嵌钻石分级证书：国家珠宝宝石质量监督检验中心签发，是国内最为权威的鉴定机构。
B. NGGC钻石及镶嵌钻石分级证书：国家金银制品监督检验中心签发。

如果是投资钻石的话，最好选择GIA或IGI证书为佳。

好了，介绍完关于钻石投资的基本知识，我们就可以来判断一下，前文所说到的我的那位朋友，他买的钻石到底是投资还是消费了。

结论是：是消费，而且是好大的一笔消费啊！

理由如下：

01、做成了钻戒
如果要投资钻石，就一定是裸钻，而不能再加工成钻戒。因为一加工，就或多或少会有磨损。大家有看到过有拍卖钻戒的吗？几乎没有！一般都是裸钻！

02、4C不够标准
我朋友买的钻石，虽然4C中的重量达标，有1.1克拉，但颜色是G色、净度是VS1，切工是VG。因此，就算是投资的话，也是一项很差的投资。

由此可见，如果我们要通过投资来进行理财的话，一定要好好地做好功课哦！

另外，也要提醒电脑前的你，如果你也想要投资钻石的话，请一定要记得：

目前，中国的钻石投资市场还不成熟，买钻石容易，变现就比较难，目前只有通过拍卖行。而且，投资钻石一定是一项长期投资，没有5-10年的投资计划，就请不要盲目下手哦！